Aceast ghid pentru independenta financiara nu numai ca iti va salva mii de dolari in comisioane pe termen lung facand alegerea potrivita in privinta unui broker si va crea fundatia perfecta pentru investitiile la bursa si te va ajuta sa faci milioane de dolari creend si automatizand strategia ta de investitii.
Asa ca pregateste-ti un caiet si ia notite, deasemenea iti recomand sa notezi lucrurile pe care nu le intelegi sau nu iti sunt clare si sa ma intrebi orice iti este neclar. Sunt mai mult decat bucuros sa iti raspund la orice neclaritate.
De ce am scris acest ghid pentru independenta financiara
Cand aveam 21 de ani am descoperit pentru prima oara piata crypto. Eram un student fara nici un ban in buzunar. A trebuit sa livrez ziare in postele oamenilor ca sa imi permit sa supravietuiesc si sa am ceva bani in buzunar.
Intr-o zi eu si prietenul meu am dat peste ceva ce se numea Ethereum, probabil ai auzit sau nu de el, insa este o criptomoneda. Pe atunci valora mai putin de 20$. Am pus ultimii nostri bani la comun si am investit 1000$. Acei 1000$ s-au transformat in peste 40.000$ in cateva luni.
Eram in soc! Pentru cineva care are 21 de ani acesti bani sunt life changing money.
Ce crede-ti ca am facut cu ei ?
Ei bine, ne-am cumparat masini. Masini care s-au devalorizat in timp. Nici macar nu aveam nevoie de acele masini, erau pt status.
Cat ar valora acum acei bani daca as fi stiut ce stiu acum ? Peste 5 milioane de dolari…
Scriu aceasta carte pentru mine, pentru cei ca mine, pentru urmatorii studenti, tineri, young adults care sunt in punctul in care eu eram la 21 de ani si vor sa devina independenti financiari inainte de varsta pensionarii.
Nu, aceasta carte nu este despre investitii de mare risc(desi te invat in functie de varsta ta sa iti aloci un mic procent din portofoliu pt astfel de investitii, ele sunt cele care iti pot mari portofoliul substantial, atata timp cat iti manageriezi riscul in mod adecvat- mai multe despre asta mai tarziu), nu este despre pariuri, masinute si alte scheme de imbogatire peste noapte.
Capitolul 1: Fundamentele Investitiilor la bursa
Ce inseamna sa fii un investitor inteligent.
Ceea ce am facut eu atunci cand aveam 21 de ani nu se numeste un investitor inteligent, ci un gambler norocos. Nu am avut nici o idee ce faceam, nu am avut nici un plan, nu stiam ce e ala risk management, diversificare. Pur si simplu am avut noroc.
Un investitor inteligent este o persoană care abordează piațele financiare și investițiile cu un amestec de disciplină, cunoștințe solide și o mentalitate pe termen lung. Acest tip de investitor nu este doar interesat de câștiguri rapide, ci mai degrabă de crearea unei strategii sustenabile care să genereze valoare în timp.
As pune ca un investitor inteligent are urmatoarele skilluri/cunostinte:
- Are educatie financiara
- Isi planifica obiectivele
- Isi diversifica portofoliul
- Are mentalitate pe termen lung
- Isi evalueaza riscurile
- Este disciplinat / isi controleaza emotiile
Partea buna este ca 5 dintre aceste lucruri se pot invata! Iar la finalul acestei carti vei fi unul dintre investitorii inteligenti.
Diferenta dintre active si pasive
Ca sa iei decizii financiare inteligente trebuie sa intelegi mai intai diferenta dintre active si pasive.
Activele sunt bunuri sau resurse care genereaza venituri sau au potential de a creste in valoare. Spre exemplu actiuni, fonduri mutuale, imobiliare, afaceri care genereaza profit.
Pasivele sunt obligatii financiare care scot bani din buzunarul unei persoane. Ele nu genereaza venituri, spre exemplu creditele ipotecare, datorii personale, bunuri care se devalorizeaza (precum masinile 🙂
Ce bine ar fi fost sa fi stiut asta inainte sa imi cheltui toti banii pe o masina.
Deci tine minte activele adauga valoare si cresc veniturile, pasivele reduc valoare si cresc cheltuielile sau datoriile.
Pentru a atinge independenta financiara este esential sa ne concentram pe construirea unui portofoliu de active.
Cum definesc eu independenta financiara
Pentru mine libertatea financiara este capacitatea de a trai fara grija constanta a banilor, avand resurse suficiente pentr a acoperi cheltuielile curente si a-ti permite luxul de a face ce doresti cu timpul tau.
Daca asta suna ca ceva ce este pentru tine continua sa citesti.
Acum te voi introduce intr-un concept numit FIRE – vine de la Financial Independence, Retire Early.
Pe scurt niste economisti foarte inteligenti au publicat niste articole prin care arata ca daca ai salvat 25 de salarii anuale te poti retrage si trai din acea suma pana la finalul vietii in timp ce portofoliul tau creste. (am sa intru in detalii mai tarziu si iti voi da cateva resurse despre cum poti face asta) Regula este sa extragi 3,5% – 4 % din portofoliul tau la finalul anului.
Iar acesta carte se va baza pe acest obiectiv! Si anume sa avem 25 de salarii anuale investite. Atentie cand zic salariu, nu ma refer la salariul oferit de angajator, ci la salariul pe care vrei sa ti-l dai tu. Adica stilul de viata pe care vrei sa il ai atunci cand te vei retrage.
Am sa fiu sincer cu tine, marea majoritate a oamenilor nu reusesc acest lucru, de fapt uite o statistica facuta de cei de la Motley Fool, data gathered between 2016 and 2022, here is the percentage of Americans who are retired in four age brackets:
The Motley Fool. „Here’s How Many Americans Actually Retire Early.”
- 40 to 44: 1%
- 45 to 49: 2%
- 50 to 54: 6%
- 55 to 59: 11%
Asta inseamna ca daca te retragi mai devreme de 40 de ani esti sub 1%.
Dar asta nu este menita sa te descurajeze. Ci dimpotriva.
Ei nu reusesc sa faca asta din urmatoarele motive :
- Lipsa unui plan clar
- Investesc pe baza emotiilor
- Ignora diversificarea
- Lipsa educatiei financiare
- Asteptari nerealiste
Eu am sa acopar toate aceste subiecte.
Capitolul 2: Obiectivele Tale Financiare
Cum să îți setezi obiective financiare clare
Totul incepe cu cine esti ? Exact. Mai intai trebuie sa ne cunoastem pe noi insine ca sa realizam tot ce ne dorim.
Ca sa creem acest plan al independentei financiare mai intai trebuie sa definim profilul nostru de risc. Cat de mult risc putem sa ducem joaca un rol esential in ce fel de strategie alegem pentru investitiile noastre.
Esti okay cu o luna in care vei pierde 2% din portofoliul tau ? Dar una in care pierzi 10% – 20% , sau poate chiar tot ?
Cat de stresant este pentru tine sa vezi fluctuatii de portofoliu de 10.000$ , 50.000$ ?
Trebuie sa iti raspunzi la toate aceste intrebari, iar toate astea provin din relatia ta cu banii.
Uite cateva din intrebarile pe care ti le poti pune ca sa te intelegi mai bine pe tine si sa iti definesti profilul de risc.
- Pentru ce vreau sa economisesc ? (pentru pensionare, achizitia unei case, educatia copiilor, o masina noua – fiecare are un orizon de timp diferit si un cost diferit) De ce imi doresc sa devin independent financiar ?
- In cat timp am nevoie de acesti bani ? (1 an – 5 ani – 10 – 20 ? )
- Cum reactionez la pierderi financiare ? Pot suporta volatilitatea fara stres ?
- Sunt dispus sa pierd aceasta suma?
- Ce proportie din venitul meu este destinat investitiilor ?
- Ce nivel de randament speri sa obtii ?
- Care este situatia ta financiara actuala ? Ai datorii ? Ai un fond de urgenta?
- Esti confortabil sa iei decizii financiare pe cont propriu sau ai nevoie de un consultant ?
Raspunsul la aceste intrebari se va schimba pe masura ce vei continua sa citesti aceasta carte, vei vedea ca aceste intrebari se interconecteaza cu orizontul de timp si cu obiectivul/randamentul pe care il alegi.
Insa dupa ce raspunzi la aceste intrebari incearca sa intelegi daca esti un investitor conservator sau agresiv.
Calculul independenței financiare: Cat ai nevoie pentru a te retrage
Acum e timpul sa definim de cati bani ai nevoie ca sa te retragi. Ca sa facem asta trebuie sa calculam cheltuielile tale.
Aduna absolut tot ce cheltuiesti lunar si inmulteste cu 12, practic vrem sa aflam de cat avem nevoie ca sa traim un an.
Apoi inmulteste acea suma cu 25.
Hai sa iti dau un exemplu, eu locuiesc in Elvetia (sumele sunt ipotetice, deci s-ar putea sa difere mult de la localitate, individ etc)
Asigurare de sanatate : 520 USD
Chirie : 1500 USD
Internet: 100 USD
Mancare: 700 USD
Masina: 200 USD
Telefon: 20 USD
Lifestyle: 500 USD
3540 USD pe luna sau 42.480 USD. Si daca inmultesc cu 25 vine 1.062.000 USD. Adica am nevoie de un milion de dolari ca sa imi acopar costurile de viata si sa ma retrag pastrandu-si acelasi stil de viata pe care il am acum.
Bineinteles acesta este un calcul rapid, insa vreau ca tu sa iti pui pe foaie absolut orice cost si sa ajungi la o suma.
Puterea compunerii si cum functioneaza pentru tine
Pare o suma extraordinar de mare insa iti voi arata ce face puterea compunerii si cat de rapid se poate face asta daca respecti toti pasii.
O sa folosim acest calculator.
Si vom include urmatorii parametrii :
Your target (suma pe care tu ai definito) , in cazul meu 1.062.000 USD
Starting amount (suma pe care o detii ) , in cazul meu o sa punem spre exemplu 10.000 ca sa incepem cu o suma accesibila.
Return Rate : 9.68% aceasta este return rate-ul pe care stock market la avut in ultimii 30 de ani, deci vom asuma ca acest return rate va fi similar in urmatorii ani.
Compound: selectam annually
Additional Contribution: Aici vei pune cat esti dispus sa investesti in fiecare luna, eu voi pune spre exemplu 2000$
Apoi selecteaza contribute at the end of each month.
Ei bine iata rezultatul
In 17 ani am reusit sa ating suma de care aveam nevoie ca sa fac ce vreau cu timpul meu. Imagineaza-ti acum ca as fi inceput de la 21 de ani (varsta de la care am avut primul salariu).
La 38 de ani as fi reusit sa am un milion de dolari, sa ating independenta financiara complet stress free, fara sa petrec ore in fata calculatorului intrebandu-ma in ce sa investesc.
Si dupa cum vezi in simularea financiara de mai sus am contribuit doar 39% din suma in vreme ce 60% a fost interest. Asta este puterea interest rate-ului.
Acum tu te poti juca cu acesti factori si adapta in functie de timpul pe care il ai la dispozitie si banii de care dispui sa ii investesti. Cel mai mare avantaj al tau este TIMPUL. Daca esti tanar iti poti mari orizontul de timp la 20- 30 – 40 de ani chiar si poti acumula lejer mult mai mult.
Joaca-te putin cu acesti parametrii, obiectivul aici este sa iti faci o idee despre ce fel de risc trebuie sa ai si de cat timp va dura sa reusesti.
Sunt foarte curios de ce obiectiv ti-ai ales, scrie-mi daca ai nevoie de ajutor aici si il putem prelucra impreuna.
Deci inainte sa trecem mai departe vreau sa ramai cu aceste 3 concepte simple si sa le definesti:
- Riscul tau de profil
- Obiectivul tau financiar (suma de bani)
- Orizontul de timp
Daca ai toate aceste 3 iti va fi mult mai usor pentru ca vei stii exact ce faci si de ce investesti .
Iti va fi mai usor sa urmaresti planul si sa fii consecvent pentru ca stii exact ce faci, spre deosebire de altii care se plimba la intamplare prin acest ocean imens de decizii financiare.
Capitolul 3: Alegerea Instrumentelor de Investiții
Acțiuni, obligațiuni, ETF-uri și fonduri mutuale: Ce să alegi
Okay acum vreau ca sa citesti despre toate instrumentele financiare existente (bine nu chiar toate, cele principale).
De ce, pentru ca fiecare instrument financiar are o alta categorie de risc. Inainte sa iti spun eu in care sa investesti vreau sa ai o baza buna despre optiunile pe care le ai.
Un loc bun in care poti face asta este https://www.investopedia.com/
Este un fel de wikipedia, dar despre finance. Desi si wikipedia este o resursa buna. Vreau sa alegi un website care este cat mai unbiased si nu incearca sa iti vanda un asset in care sa investesti.
Vreau sa citesti despre urmatoarele instrumente financiare (in ordinea asta) :
- Actiuni
- Obligatiuni
- Fonduri mutuale
- ETF-uri
- Criptomonede
- Metale pretioase (aur, argint etc)
- Imobiliare
Afla ce sunt ele, si in ce categorie de risc se afla ele si de ce oamenii aleg sa investeasca in ele. (Il poti intreba si pe ChatGPT 🙂
Exista mai multe instrumente financiare, insa in general acestea sunt valabile pentru cei ca noi (retail investors)
Da trebuie sa faci acest research pe cont propriu, altfel aceasta pagina o sa contina 5000 de pagini.
Insa daca ai intrebari iti stau la dispozitie, contacteaza-ma 🙂
Portofoliul ideal pentru creștere pe termen lung
Acum am sa presupun ca ai o intelegere de baza a instrumentelor financiare disponibile. Daca nu continua cercetarea sau scrie-mi.
Cum definesc eu un portofoliu ideal de investitii pentru a atinge independenta financiara?
Un portofoliu de investiții ideal este unul care îți reflectă obiectivele financiare, profilul de risc, orizontul de timp și circumstanțele personale. Nu există o soluție unică, dar un portofoliu bine echilibrat ar trebui să integreze diversificarea și adaptabilitatea la schimbările pieței și ale nevoilor personale.
Eu mi-am impartit banii de investitii in 3 categorii:
- 80% investitii sigure pe termen lung (20 de ani plus)
- 15% investitii cu risc mediu pe termen mediu (1-5 ani)
- 5% investitii cu risc mare pe termen scurt (6 luni – 2 ani)
Distributia si profilul de risc pe care l-am ales este facut in felul acesta pentru ca sunt tanar, inceputul anilor 30. Daca as fi avut 20 de ani sau 50 de ani ar fi aratat complet diferit.
Acum voi defini ce inseamna pentru mine investitie sigura.
80% din banii de investitii se duce in ETF-ul numit VT.
Ce este VT ?
ETF-ul VT (Vanguard Total World Stock ETF) este un fond tranzacționat la bursă care urmărește performanța întregii piețe globale de acțiuni. Este conceput pentru investitorii care doresc o expunere diversificată pe toate piețele de acțiuni, inclusiv cele dezvoltate și emergente, la costuri foarte mici.
Componenta lui este din peste 9.000 de companii. Deci practic investesti in cele mai mari companii din toata lumea, si ai un risc foarte diversificat in cazul unei crize economice.
El este compus din 60% SUA, 10% Europa, 10% Asia, 20% piete emergente din alte regiuni.
De ce sa investesti in VT ?
- Diversificare globala – Ai expunere la toate companiile de pe glob, practic reduci riscul specific unei regiuni sau industrii.
- Este convenabil si simplu- Nu trebuie sa selectezi 10 ETF-uri din 10 industrii diferite, ai un singur ETF care acopera intreaga piata. Nu este nevoie sa analizezi fiecare piata individuala
- Randament pe termen lung. Este ideal pentru cei care doresc o crestere constanta si difersificata.
- Costuri foarte mici: Expense ratio este de doar 0.07%(comision anual) Este seminificativ mai mic fata de orice fond mutual care iti ia 2% din randamentul tau, iar pe termen lung asta te poate costa sute de mii de dolari.
Sunt multe fonduri mutuale care iti promit returnuri mult mai mici decat acest ETF si in acelasi timp iti iau comision mai mare. Sau altele care pur si simplu cumpara actiuni in SP500 avand acelasi randament insa iti iau un procent din castigurile tale ca si comision. Ai grija ce alegi mai ales cand banca sau consultantul tau financiar incearca sa iti vanda una.
Poti citi mai multe detalii despre VT chiar pe site-ul oficial al fondului accesand: https://investor.vanguard.com/investment-products/etfs/profile/vt
Okay acum ca am definit ce inseamna pentru mine risc mic, voi defini ce inseamna risc mediu.
Risc mediu pentru mine inseamna actiuni individuale la anumite companii.
De ce ? pentru ca stim ca unele companii mai dau si faliment, de acea aloc doar 15% din portofoliul meu pentru astfel de companii. Desigur aceste 15% nu inseamna ca am investit toti acesti bani intr-o singura companie, nu inseamna ca totalul reprezinta 15% din portofoliul meu. Deci in final o companie in care aleg sa investesc poate reprezenta 2-3 % din tot portofoliul.
Iar categoria de mare risc pentru mine reprezinta investitii precum piata crypto. De aceea aloc maxim 5% din capital. Unii nu o sa fie de acord cu mine aici, si ii inteleg perfect. Insa pentru mine piata crypto s-a dovedit a fi una foarte lucrativa, mai ales ca mi-a permis sa imi cresc portofoliul exponential si sunt de parere ca atunci cand esti tanar merita sa te expui unui risc, avand timpul de partea ta. Insa un risc calculat, nu punem toti banii intr-un singur asset.
Fie ca este crypto sau un small cap stock in care tu crezi, iti recomand sa aloci un procent de 5% pana la varsta de 35-39 de ani.
Dupa aceasta varsta (avand si un portofoliu considerabil mai mare) iti recomand sa te indrepti spre investitii cu risc mic si putine cu risc mediu.
De ce diversificarea este esențială
Este foarte simplu.
Diversificarea este esențială în investiții deoarece ajută la reducerea riscului general al portofoliului și la creșterea șanselor de a obține un randament mai stabil. Ideea principală este să nu „pui toate ouăle în același coș”, ceea ce înseamnă să îți distribui investițiile între diferite clase de active, sectoare și regiuni geografice.
Capitolul 4: Alegerea Brokerului Potrivit
Okay acum intrebarea este cum ai acces la bursa ca sa investesti ? La aceasta piata unde poti cumpara si vinde actiuni ? Raspunsul este simplu: printr-un Broker.
Ce este un broker ?
Un broker este o persoana sau de cele mai multe ori o entitate care actioneaza ca intermediar intre cumparatori si vanzatori in cadrul pietelor (burselor) financiare. Rolul lui este de a facilitata tranzactia pe care tu planuiesti sa o faci.
Iar acum avem toti jucatorii cheie in aceasta tranzactie. Uite am pregatit o schema pentru tine ca sa intelegi mai bine tot acest proces.
Proces, cum investesti la bursa
Acesta este cel mai simplu mod de a explica tot procesul de investire la bursa.
Iar acum urmatorul pas ar fi sa te decizi ce broker alegi.
Ce criterii să ai în vedere când alegi un broker
Acest pas este poate cel mai important din tot ceea ce vei face pentru ca el iti va influenta multe din deciziile financiare si el este cel care iti va da sau restrictiona accesul la instrumentele financiare.
Este important sa alegem brokerul in functie de nevoile si obiectivele noastre financiare.
Insa nu vreau aici sa scriu vag fara un exemplu concret asa ca o sa iti spun exact criteriile dupa care eu ma iau atunci cand aleg un broker si o sa iti spun exact ce broker folosesc eu de mai bine de 6 ani.
Eu ma uit la urmatoarele criterii atunci cand aleg un broker:
- In primul rand Siguranta
Vrei un broker care sa iti asigure fondurile, pana la cel putin 100.000 de dolari cash (si da exista asa ceva) si sa te asiguri ca detii acele actiuni, nu sunt actiuni sintetice pe care le creeaza brokerul si in realitate tu nu detii nimic.
Vrei un broker care iti asigura actiunile chiar si in caz de faliment. (mai multe despre asta mai tarziu, probabil te intrebi ce se intampla cu investitiile mele in cazul in care brokerul da faliment 🙂 ? )
Apoi urmatorul criteriu este :
- Varietatea instrumentelor financiare
Vrei un broker care sa iti dea acces la cat mai multe piete financiare (daca nu la toate) , sa nu fii limitat sa cumperi doar ce isi doresc ei ca sa le cresti venitul. Sa poti cumpara actiuni si din Statele Unite, insa si din alta economie daca iti doresti asta.
Urmatorul criteriu este:
- Comisioane bune
Vrei un broker care sa te taxeze cu cat mai putin per tranzactie in asa fel incat sa iti maximizezi portofoliul de investitii. Mare grija aici pentru ca ai putea sa fii surprins cat de sarlatani sunt unii brokeri.
Iar ultimul criteriu important pentru mine este:
- O platforma usor de folosit
Daca platforma este prietenoasa si intuitiva atunci investitiile nu mai par un chin, ci chiar se simt o joaca. Este important ca o platforma sa arate modern si sa functioneze pe toate device-urile noi, sa contina resurse si sa iti dea acces la grafice ca sa iti poti face singur temele 🙂
De asemenea o platforma buna iti poate facilita automatizarea strategiei, lucru pe care o sa il facem in urmatoarele capitole.
Okay acum ca stii cele mai importante criterii pentru alegerea celui mai bun broker, am sa iti spun ce broker folosesc eu.
Ce broker sa alegi
Motivul pentru care spun ca Interactive Brokers este cel mai bun broker este pentru ca indeplineste absolut toate criteriile de mai sus.
Este sigur pentru ca este reglementat de cele mai importante autoritati de audit financiar din intreaga lume. Cu IB (prescurtate interactive brokers) ai acces la toate tipurile de active financiare globale asta inseamna ca ai cea mai mare varietate de optiuni.
Comisioanele sunt cele mai mici de pe piata, ai 0,005 dolari per actiune (minim un dolar). Isi permit asta pentru ca sunt unul din cei mai mari brokeri din lume.
Iar din toti brokerii pe care eu i-am testat (si nu sunt putini) Interactive Broker are cea mai usoara si intuitiva platforma.
Si o poti accesa de pe absolut toate device-urile, fie ca este desktop, tableta sau mobil.
Stiu ca pare coplesitor prima oara cu toate graficele acelea, insa daca nu te descurci, au o echipa dedicata care te poate ajuta sau imi poti scrie mie.
De ce Interactive Broker este un broker sigur si de incredere ?
Am intrebat pe google cate asseturi au sub management si acesta este raspunsul: 128 de miliarde in 2023 conform macrotrends, daca au atatia bani imagineaza-ti ca nu o sa le pese de cei 1000 de euro ai tai, 100.000 de mii sau chiar cateva milioane. Ca sa o pun in perspectiva, compania aceasta are mai multi bani decat tot GDP-ul Republicii Moldova.
Conform Wikipedia, Interactive Brokers a fost fondata in 1978, deci au mai bine de 50 de ani de cand sunt pe piata. Iti spun toate aceste lucruri ca sa intelegi cat de important este ca si tu sa faci acelasi lucru atunci cand alegi un broker. Sa iti faci propriul research, pentru ca nu vrei sa iti investesti banii munciti din greu intr-un broker de neincredere.
Ce se intampla daca un broker da faliment ?
Asta este ceea ce eu ma intrebam acum 8 ani cand nu stiam nimic despre investitii la bursa, si imi era frica ca o sa imi pierd banii asa ca m-am gandit sa iti raspund.
Ei bine daca alegi un broker care este reglementat financiar, asa cum este IB, iar acum am sa iti spun ce ofera IB pentru ca asta este ceea ce eu folosesc.
Interactive Brokers iti asigura pana 100,000 de euro cash, si absolut orice actiune pe care o detii, pentru ca atunci cand cumperi actiuni, nu Interactive Brokers le detine, ci tu. Deci daca compania da faliment, actiuniile pe care le detii pur si simplu vor fi transferate catre un alt broker (cont). Deci tot ceea ce tu trebuie sa faci este sa te asiguri ca nu tii mai mult de 100.000 de euro cash in cont fara sa cumperi nici o actiune.
Sursa acestei informatii este pagina lor de client protection pe care o poti accesa aici.
Deci ca sa dau un exemplu, daca tu sa zicem ca detii actiuni la compania Microsoft in valoare de 1 milion de euro si brokeru da faliment, aceste actiuni vor fi simplu transferate in alt cont pentru ca tu detii aceste actiuni, nu brokerul. Brokerul doar faciliteaza aceste tranzactii. Insa atentie acest lucru nu este valabil pentru toti brokerii, de aceea este important sa alegi unul de incredere.
Capitolul 5: Automatizarea Strategiei Tale
- Setarea unui portofoliu automatizat pe baza obiectivelor tale
- Cum să îți creezi o strategie simplă și eficientă
- Cum să îți stabilești regulile și limitele de investiții
Vreau sa incep acest capitol prin a spune ca acest pas este unul obligatoriu pentru a atinge independenta financiara, nu optional. (contrar a ceea ce foarte multi oameni cred)
Il consider obligatoriu pentru ca dupa ce mi-am automatizat strategia am observat un val imens de beneficii.
- Am eliminat luarea deciziilor (cand si cat sa investesc)
- Am eliminat conceptul de “Timing the market” (ghicirea pretului cel mai ieftin)
- Am eliminat complet stresul
- Am putut sa ma focusez pe alte proiecte
- Am dormit mai bine noaptea 🙂
Este mult mai simplu decat ai putea crede sa faci acest lucru si necesita mai putin de 4 ore.
Pentru acest pas trebuie sa ai pregatit:
- Un cont bancar
- Un cont la un broker (in cazul nostru Interactive Broker)
Voi asuma ca ai deschis un cont la Interactive Brokers (este diferit in functie de platforma), insa acest tutorial se va focusa pe platforma IB.
Odata ce te-ai logat pe platforma IB, ar trebui sa iti apara aceasta fereastra.
Apasa pe butonul “Trade”, iar apoi pe “Recurring Investments”
Acum apasa “Create Recurring Investment”
Acum in acest tabel o sa automatizam strategia noastra.
Asset – aici completam cu ETF-ul pe care l-am ales, in cazul nostru alegem VT.
Start Date – selecteaza momentul in care vrei sa incepi acest plan. Iti recomand sa setezi o data imediat dupa ce a venit salariu. Spre exemplu daca salariul vine pe data de 15, selecteaza data de 16.
Amount- Introdu cat vrei sa investesti pe luna conform planului tau. Eu voi seta 1000$ spre exemplu.
Interval – iti recomand o data pe luna, insa poti incerca si o data la 2 saptamani.
Apoi bifeaza casuta “ No end date”, vrem ca aceasta strategie sa functioneze pana cand o sa o oprim noi manual. Insa daca ai o data specifica in minte, spre exemplu anul in care te retragi poti face asta.
In punctul acesta ar trebui sa arate in felul acesta:
Selecteaza continua, citeste cu atentie disclosure-ul de la IB si salveaza planul de investitie.
Si boom, avem un plan recurent de investitie!!!
Acum trebuie sa facem acelasi lucru, insa in platforma de banking.
Trebuie sa avem banii in platforma de IB inainte ca acest plan sa se activeze.
Deci iti recomand sa setezi ca in fiecare data de 15 sa se trimita suma de x (definita de tine) catre IB.
Din pacate va trebui sa vorbesti cu ei (banca) sau sa te interesezi pe pagina lor web pentru ca fiecare platforma este diferita eu nu pot crea un tutorial. Insa ar trebui sa fie usor, pentru ca banciile din ziua de azi au un UI foarte intuitiv.
Eu spre exemplu folosesc UBS si mi-a luat maxim 15 minute sa setez totul.
Cum sa transferi fonduri catre IB
Ca sa transferi fonduri catre broker , selecteaza in meniu “Transfer & Pay”, apoi “Transfer funds”.
Apoi selecteaza “Deposit funds”. Aici iti recomand sa selectezi ori metoda Bank Wire (vei avea niste fee-uri stabilite de catre banca) sau iti conectezi banca cu brokerul (IB are 0 comisioane in aceasta metoda), in ambele putem automatiza acest proces.
Odata ce ai selectat optiunea preferata selecteasa Get Wire Instructions
Apoi pur si simplu copiaza datele oferite de Interactive Brokers si introdu-le in platforma de banking. Ai grija sa le introduci corect si sa nu uiti de “Payment reference – brokerace account number”, altfel se pot produce delay-uri sau sa iti returneze fondurile inapoi.
Iar acum ar trebui ca planul tau sa fie in functiune.
Daca ceva iti este neclar, sau nu reusesti, pur si simplu da-mi un email.
Capitolul 6: Gestionarea Emotiilor si a Riscurilor
Acest drum pe care ai ales sa il parcurgi nu este lipsit de dificultati, da este mai usor prin simplu fapt ca l-ai automatizat insa vei intalni inamici pe drum.
Cel mai mare inamic pe care il vei intalni este LACOMIA!
Gestionarea emotiilor va juca un rol esential in succesul tau pe termen lung si atingerea independentei financiare. Cei mai multi nu esueaza din cauza lipselor de cunostinte, ci din cauza faptului ca isi lasa emotiile sa dicteze deciziile.
Lacomia este in stransa legatura cu frica sau FOMO (fear of missing out)
Atunci cand pietele vor bubui si toti v-or striga “cumpara asta, pentru ca o sa faci 50x , 100 x “ , tu ce vei face ? Vei ramane pe drumul tau ? Sau vei lua decizia impulsiva de a baga totul in acel asset ?
FOMO te poate face sa te abati de la planul tau pe termen lung, atunci cand reactionezi emotional, deciziile devin greu de controlat si poti pierde tot ce ai acumulat in cateva ore.
Lacomia este cea care ii determina pe oameni sa intre in tranzactii riscante, ca sa obtina castiguri mari intr-un timp cat mai scurt. Ea apare de cele mai multe ori cand deja castigi, cand “iti merge bine”, si simti un val de incredere. Cheia este sa recunosti aceste tendinte si sa iei masuri pentru a le controla.
Cum ne aparam de frica si lacomie ?
Iti spun din start ca aceste sunt sentimente pe care nu le poti elimina, ele vor aparea indiferent de ceea ce faci.
Insa ce va conta este felul in care reactionezi la ele.
In primul rand un plan bun (ceea ce ar trebui deja sa ai pana la aceasta pagina) previne aparitia fricii, automatizand acest proces de investitie iti va elmina deciziile impulsive. Vei gandi pe termen lung si vei stii ca aceste fluctuatii pe termen scurt sunt perfect normale. Cand piata scade, o vei privi ca pe o ocazie de a cumpara la pret mai mic, in loc sa te lasi dominat de frica.
Apoi ce ma ajuta pe mine este sa am un jurnal, in care imi scriu obiectivele, tranzactiile si gandurile.
Cand apare un gand irational sau orice fel de plan, il scriu in jurnal mai intai. Si il las acolo pentru 24 de ore.
De multe ori daca lasi o zi sa treaca si recitesti ceea ce ai scris, iti dai seama ca a fost complet idiot ceea ce voiai sa faci.
Cu un jurnal iti poti analiza propriile ganduri si reactii si vei vedea mai clar in momentele in care ti-a fost teama sau ai fost lacom.
Acesta strategie de investitii a fost creata special pentru a combate multe din emotiile pe care un investitor le simte pe parcursul vietii.
Pentru ca am automatizat aceasta strategie, nu mai trebuie sa iti faci griji in fiecare luna in ce sa investesti si cand.
Pentru ca am diversificat cumparand cele mai mari stockuri/economii din toata lumea ne protejam de pierderi majore si nu experimentam volatilitate imensa de la zi la zi, deci reducem masiv sentimentul de frica.
Si pentru ca am definit clar obiectivul nostru reducem sentimentul de FOMO si ne este mai usor sa ramanem consistenti pe tot parcursul planului.
Te rog aminteste-ti, poti sa ai cea mai buna strategie de investitii din lume, dar daca frica sau lacomia iti afecteaza deciziile, vei ajunge pe termen lung sa pierzi totul.
Asa ca ia in considerare tot ce am scris mai sus.
Aminteste-ti in permanenta ca investitiile sunt un maraton, nu un sprint!
Concluzie
Recapitulare: De unde ai inceput si unde ai ajuns
Aceasta calatorie a inceput dintr-un punct in care am fost cu totii, fie prin experienta, fie prin aspiratii: dorinta de a construi un viitor financiar stabil. De la primele lectii despre ce inseamna sa fii un investitor inteligent, pana la diferenta dintre active si pasive, ai parcurs notiuni esentiale care pun bazele unei mentalitati financiare sanatoase.
Am aprofundat setarea obiectivelor financiare clare, am inteles cat de important este calculul independentei financiare si am descoperit puterea compunerii ca instrument magic pentru cresterea averii. Prin explorarea diverselor instrumente financiare si a unui portofoliu ideal, ai invatat cum sa faci alegeri informate, iar diversificarea a devenit cheia reducerii riscurilor.
Pe masura ce ai invatat cum sa alegi brokerul potrivit si cum sa-ti automatizezi strategia, ai pus bazele unui proces simplu, dar extrem de eficient. In cele din urma, gestionarea emotiilor si riscurilor a devenit arma ta secreta pentru a ramane pe drumul corect in fata tentatiilor si obstacolelor pietei financiare.
Incepe chiar azi
Nu mai astepta momentul perfect – acel moment este acum. Fiecare pas descris in aceasta carte poate fi inceput astazi. Completeaza primul calcul al independentei financiare, exploreaza optiunile de brokeri, incepe sa investesti macar o suma mica si automatizeaza strategia ta. Primul pas este intotdeauna cel mai greu, dar fiecare actiune pe care o iei astazi va reduce timpul necesar pentru a atinge independenta financiara.
Fii disciplinat si consecvent. Investeste cu regularitate si concentreaza-te pe termen lung. Greselile pot aparea, dar cel mai important lucru este sa inveti din ele si sa nu te abati de la obiectivul final.
Mesajul meu pentru tine
Scrierea acestei carti a fost o oportunitate de a reflecta la lectiile pe care le-am invatat de-a lungul timpului si de a le impartasi intr-un mod practic si aplicabil. Aceasta nu este doar o carte despre investitii, ci un ghid despre cum sa construiesti independenta financiara si sa traiesti o viata pe care ti-o doresti.
Cea mai mare valoare nu este castigul financiar, ci libertatea de a-ti controla timpul si alegerile. Tot ce ai nevoie este deja in tine – vointa de a incepe si disciplina de a continua. Aceasta carte este un instrument; tu esti creatorul succesului tau.
Te invit sa aplici ceea ce ai invatat aici si sa iti construiesti o viata in care investitiile devin o parte naturala a rutinei tale, iar timpul iti apartine. Nu uita: nu este vorba doar despre bani, ci despre ceea ce banii iti permit sa faci. Succes!